Новости

Регистрация | Вспомнить

0

новых

0

обновить

О новых правилах выдачи кредитов

[02.10.2019 / 18:39]

После изменения правил выдачи потребительских кредитов в России темпы роста необеспеченного кредитования начнут постепенно тормозиться, уже к следующему году они устремятся к уровню 12-15%, предполагает председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

 

Новые правила выдачи потребительских кредитов

 

Правила выдачи кредитов российскими банками и микрофинансовыми организациями (МФО) изменились с 1 октября. Банк России принял необходимые меры, чтобы не допустить «разрастания пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования. Теперь заимствования ограничены предельной долговой нагрузкой (ПДН) физических лиц, которая рассчитывается через отношение ежемесячных платежей по кредиту к заработку заемщика. Нововведение распространяется на выдачу займов от десяти тысяч рублей.

Регулятор установил надбавку к коэффициентам риска, которая рассчитывается в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. В новых правилах банкам для обеспечения выдаваемых кредитов потребуется больше капитала, чем раньше, поэтому наращивание кредитования для них становится менее выгодным. В случае же достижения предельной долговой нагрузкой в силу вступает полный запрет на выдачу такому заемщику дополнительных потребкредитов или увеличения кредитной линии.

«После принятия этих мер необеспеченное кредитование начнет постепенно тормозиться и в результате темпы роста необеспеченного потребительского кредитования от нынешних показателей больше 20% снизятся до уровня 12-15% уже в следующем году. И хотя «пузыря» на рынке потребкредитования еще нет, но риски есть всегда. Пока они купируются тем, что банки ощущают границы платежеспособности людей и начинают более аккуратно выдавать такие займы.

Да и сами заемщики, имея ограниченную платежеспособность ввиду слабого роста или отсутствия роста реальных доходов предъявляют меньший спрос на такие кредиты. При этом всегда есть какая-то пограничная группа, которая готова идти на риск, ввиду эмоций или жизненных обстоятельств.

Еще одно серьезное опасение дальнейшего роста таких кредитов связано с тенденциями мировой экономики. Речь про замедление экономического роста в мире, что может сказаться на спросе на наши экспортные товары, и соответственно отразится на экономическом росте и платежеспособности граждан», - объясняет ФБА «Экономика сегодня» Анатолий Аксаков.

 

Кто и на что берет кредиты в России

 

Согласно данным опроса агентства MAGRAM Market Research, чаще всего россияне берут потребительские кредиты на ремонт квартиры или дачи, покупку автомобиля, а также приобретение бытовой техники и электроники. Чуть менее популярны займы на повседневные нужды, выплату другого кредита, лечение, отпуск или свадьбу. И лишь 1% респондентов взяли кредит на развитие собственного бизнеса и обучение, как собственное, так и на ребенка или внука.

В среднем заемщики отдают банку 26% своего дохода, причем примечателен тот факт, что россияне с низкими доходами чаще берут потребительские кредиты, в то время как заемщики с высокими доходами предпочитают оформлять ипотечный кредит. Разграничительная линия между этими категориями заемщиков обычно проходит по линии среднего достатка. По данным Росстата, в 2018 году средняя зарплата достигала уровня 46-48 тысяч рублей. Всего же потребительский кредит имеет сегодня примерно треть россиян.

Причем наиболее активно необеспеченными заемными средствами пользуются граждане в возрасте от 25 до 44 лет. На их долю приходится 47% всех кредитов. Россияне в возрасте от 65 лет и старше наименее активная часть населения в вопросе получения потребительских кредитов - их доля не превышает 8% от общего числа заемщиков. По расчетам бюро кредитных историй «Эквифакс», новые ограничения на рынке кредитования коснутся примерно каждого десятого заемщика, у большинства из которых накопилось много долгов.

 

Риски банкротств для заемщиков

 

«Займы займам рознь. В структуре кредитов мы наблюдаем сокращение доли потребительских займов от зарплаты до зарплаты – их становится меньше, а больше тех, что на уровне достатка среднего класса кредитует приобретение каких-то крупных покупок, ипотека также держится нормально. Идет расслоение категорий заемщиков. Но я не уверен, что нас ждет слишком большое количество личных банкротов, а вот спрос на реструктуризацию кредитов может вырасти.

Вероятно, банковский сектор отреагирует на текущую ситуацию именно таким образом. Во время прошлого «пузыря» на рынке кредитования различными банками резко были включены программы реструктуризации. Вы могли взять кредит в одном банке, а реструктурировать его в другом. Подобные операции будут востребованы, так как люди порой попадают в тяжелую финансовую ситуацию и им нужно какое-то решение. Очевидно мы еще увидим какие-то рекомендации со стороны ЦБ», - считает экономист Никита Масленников.

В свою очередь Анатолий Аксаков не исключает, что число банкротств на фоне введения предельной долговой нагрузки сможет вырасти. Но политик уверен, что не стоит ждать здесь пропорциональной связи. В целом ситуация остается непростой, так как высокая скорость выдачи банковской кредитной розницы свидетельствует о том, что люди привыкли к определенному стандарту жизни, а при снижении реальных доходов и торможении темпов роста реальных зарплат, люди прибегают к кредитам.

 

Защита от "пузыря" на рынке потребкредитов

 

Напомним, что в 2018 году регулятор также неоднократно повышал коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Причем в ЦБ опасаются, что банки начнут удлинять кредиты, и таким образом снижать платеж к доходу при сохранении общего большого размера кредитов и соответствующих рисков закредитованности. На этом фоне в Банке России и задумались о новых мерах ужесточения кредитования.

«Меры ЦБ необходимы и обоснованы, прежде всего, с точки зрения контроля за закредитованностью населения. Решение регулятора направлено на снижение рисков образования кредитного «пузыря» в экономике. А чтобы понять, как снизить риски, кому притормозить выдачу, а кому включить зеленый свет, надо хорошо понимать происходящие процессы в сфере кредитования. Разговоров об этом было довольно много.

С начала года Центральный банк пытался другими средствами останавливать рост потребительского кредитования, но с 1 октября пообещал ввести достаточно жесткую меру. Банки к этому естественно готовились, потому что мы видели в августе некий разгон потребительского кредитования. Банки ускоренно выдавали кредиты, понимая, что с 1 октября наступает другая реальность и им будет гораздо сложнее кредитовать население по повышенным коэффициентам риска», - добавляет Масленников.

Сейчас рост выдачи необеспеченных потребительских кредитов притормозится, так как всплеск роста кредитования носил локальный характер, связанный с приспособлениями и ожиданиями банков. В целом пока мы видим на тренд на торможение темпов потребительской кредитной розницы, и беспокойства со стороны МЭР по образованию «пузыря» на рынке потребкредитов не оправдаются. Для банковского сектора в целом, как подчеркивает Масленников, нововведения регулятора сулят снижение прибылей. Но банковские издержки являются небольшой платой за страховку экономики от рисков «пузыря».

 

Павел Бойков 

Экономика сегодня

Категории:  Банки, финансы
 
вверх