Новости

Регистрация | Вспомнить

0

новых

0

обновить

Для предотвращения образования «пузыря»

[05.07.2019 / 10:29]

Решение Центробанка ужесточить условия выдачи потребительских кредитов связано с желанием предотвратить риск образования «пузыря». Как отмечает доцент факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алисен Алисенов, рынок кредитования считается перегретым, а банки выдают необеспеченные кредиты при наличии только справки о доходах, в то время как здесь очень важен баланс.

Меры по ограничению потребительского кредитования

Центробанк думает над дополнительными мерами по ограничению потребительского кредитования, заявила журналистам первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. В регулирование вводится показатель долговой нагрузки (ПДН), поэтому с первого октября планируется установить надбавку к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита.

После этих мер ЦБ банкам для обеспечения выдаваемых кредитов потребуется больше капитала, чем раньше, что делает наращивание кредитования менее выгодным. Но банки, вероятно, начнут удлинять кредиты. Таким образом, по словам Юдаевой, платеж к доходу будет снижаться при сохранении общего большого размера кредитов и сохранении рисков закредитованности. Именно поэтому в ЦБ и задумались о новых мерах ужесточения кредитования.

«Определенная проблема в этом вопросе начала возникать в 2018 году в условиях ухудшающейся динамики платежеспособного спроса и падения реальных доходов населения. Зарплаты в регионах растут крайне редко и несущественными темпами, а темпы роста реальных доходов отстают от роста цен. Чтобы хоть как-то поддерживать привычный для себя уровень потребления, граждане начали активно кредитоваться.

Причем процентные ставки по кредитам в тот момент были снижены, что способствовало снижению ставки рефинансирования и облегчало доступ к ипотечным кредитам. Порой складывалась ситуация, когда люди брали ипотечные кредиты, но доходы падали, они лишались рабочих мест и в итоге вынуждены были для выплаты долгов брать потребительские кредиты.

Такое решение в итоге только усугубляет ситуацию, приводя к увеличению доли закредитованности населения и росту задолженности по кредитам. С одной стороны, все это создает проблемы, но с другой стороны ограничение доступа к кредитам также негативно отразится на платежеспособном спросе населения, на падении реальных доходов. Складывается обоюдоострая ситуация», - считает Алисен Алисенов.

Рост экономики на среднемировых уровнях

Проблема заключается в том, что сегодня примерно половина населения РФ имеет банковские кредиты в том или ином видах – автокредиты, займы на личные потребительские нужды в торговых точках, ипотека и так далее, отмечал ранее эксперт Центра политических технологий, экономист Никита Масленников. Причем около 10% из них и даже больше платят банкам более половины месячного дохода на покрытие своего долга перед банком, приводит статистику эксперт.

Такая задолженность влечет за собой резкое сокращение потребления в больших масштабах, что в свою очередь оборачивается сжатием потребительского спроса и создает существенный макроэкономический риск. Нынешние меры призваны не допустить образование «пузыря» на рынке потребительского кредитования, первые признаки которого начали отчетливо проявляться.

«Рынок кредитования действительно считается перегретым, а банки выдают необеспеченные кредиты при наличии только справки о доходах, в то же время самозанятым отказывают в кредитах из-за отсутствия справки 2 НДФЛ. Другими словами в сфере кредитования наблюдается перекос, когда здесь очень важен баланс, который позволил бы гражданам поддерживать привычный для себя уровень потребительского спроса.

Как это сделать, вопрос непростой, но общие рекомендации предполагают, конечно, рост экономики на среднемировых уровнях. Нам нужно увеличивать темпы роста экономики до 4,5-5% в год, а мы планируем выйти на эти цифры только к 2024 году. В нынешних условиях высокий уровень закредитованности приведет к рискам неплатежей, образованию большой задолженности, что ухудшит и положение кредитной организации и увеличит давление на граждан в связи с взысканием долгов. ЦБ пытается ограничить эти риски», - добавляет Алисенов.

Как ранее нам пояснили эксперты, для радикального ускорения экономики РФ необходимо решить проблему «бутылочного горлышка», то есть провести реформы по улучшению контроля над правами собственности, оптимизации судебной системы и довести до конца историю с «регуляторной гильотиной». И здесь нельзя все списывать на ЦБ, который уже добился снижения инфляции и процентных ставок.

 

Андрей Петров

Экономика сегодня

 
вверх